L’assurance vie est un produit financier populaire et apprécié pour les avantages fiscaux qu’elle offre, notamment en matière de transmission de patrimoine. Cependant, il est important de comprendre que les frais de gestion associés à un contrat d’assurance vie peuvent avoir un impact significatif sur les rendements à long terme de votre investissement.
Comprendre les frais de gestion est essentiel pour prendre des décisions éclairées et maximiser le rendement sur son placement financier. Dans ce billet, nous allons examiner les différents types de frais de gestion en assurance vie, ce qu’ils comprennent, comment ils sont calculés ainsi que les mesures à prendre pour bien les comparer et les minimiser.
Qu’est-ce que les frais de gestion en assurance vie ?
Associés à l’administration d’un contrat d’assurance vie, les frais de gestion doivent être impérativement assurés par le titulaire du contrat. Ils peuvent varier d’un assureur à un autre. Il s’agit de montants directement prélevés par la compagnie d’assurance pour couvrir les coûts de gestion du contrat, tels que l’administration des comptes, les frais juridiques, les coûts de distribution, ainsi que les frais de gestion des investissements.
Le rôle des frais de gestion en assurance vie est de couvrir les coûts associés à la prestation de services d’assurance vie aux clients. Ils permettent également à la compagnie d’assurance de réaliser un bénéfice sur la vente de ses produits d’assurance vie.
Il existe plusieurs types de frais de gestion en assurance vie, chacun étant déterminé par l’assureur. Les frais peuvent varier suivant le type de contrat d’assurance vie, les options de placement, la durée du contrat, le montant investi ou encore la répartition des actifs.
On distingue en premier les frais de gestion annuels. Ce sont de frais classiques prélevés chaque année afin de couvrir les coûts de gestion du contrat. Ils sont accompagnés des frais d’entrée qui, eux, sont récupérés par la compagnie d’assurance au moment de la souscription du contrat et correspondent, en règle générale, à un certain pourcentage du montant investi.
Les frais d’entrée couvrent les coûts associés à la mise en place du contrat, tels que les frais de traitement et de distribution. Quant aux frais de sortie, ils sont, à l’opposé des frais d’entrée, prélevés dès que le client retire des fonds de son contrat d’assurance vie avant la fin de la durée du contrat.
Pour finir, on retrouve les frais de gestion des investissements et les frais de garantie. Les premiers permettent de couvrir les coûts liés à la gestion des investissements du contrat. En ce qui concerne les frais de garantie, ils ne sont pas obligatoires et sont seulement exigés pour certains profils de clients. Il s’agit de garanties décès ou de garanties de revenus dont la mise en place et la gestion impliquent des frais supplémentaires.
Comment sont calculés les frais de gestion en assurance vie ?
Les compagnies d’assurance utilisent différents critères pour déterminer les frais de gestion, notamment le type de contrat, le montant investi, la durée du contrat, les options de placement et la répartition des actifs. Il existe deux grands modes de calcul des frais de gestion en assurance vie, l’un porte sur les frais sur encours de gestion et l’autre sur les frais sur versements.
Les frais sur encours de gestion
Les frais sur encours de gestion sont des frais déduits chaque année par les compagnies d’assurance pour assurer les coûts en lien avec la gestion des contrats. Le taux de frais de gestion annuel est déterminé par l’assureur et est influencé par certains facteurs. Il peut donc être fixe ou variable en fonction de la compagnie d’assurance. En général, les frais de gestion annuels varient entre 0,5 % et 2 % du montant investi.
Plus les frais prélevés sont élevés, plus ils auront un impact significatif sur la performance de votre contrat à long terme. À titre illustratif, si vous investissez 10 000 € dans un contrat d’assurance vie avec un taux de frais de gestion annuel de 1 % vous paierez 100 € de frais de gestion chaque année. Si le contrat génère un rendement annuel de 5 %, votre rendement net sera de 4 % après défalcation des frais de gestion. Par contre, si le taux de frais de gestion annuel est de 2 %, votre rendement net descend à 3 %.
En conservant les 10 000 € investis, si vous souscrivez un contrat d’assurance vie sur une période de 20 ans avec un taux de frais de gestion annuel de 1 %, vous paierez 2000 € de frais de gestion au total sur la durée du contrat. Cela peut réduire considérablement la performance de votre contrat à long terme.
Les frais sur versements
Les compagnies déduisent les frais de versements lorsqu’un client effectue un versement sur son assurance vie. Les frais de versements sont habituellement calculés en pourcentage du montant investi et changent considérablement selon que l’on passe d’un assureur à un autre. Néanmoins, ils sont souvent compris entre 0 et 5 %. Certains assureurs appliquent des taux de frais sur versements plus élevés en échange de certaines garanties ou options de placement.
Ici aussi, l’influence des frais de versements sur le rendement du contrat va surtout dépendre du montant total investi et de la durée du contrat. Par exemple, si un client investit 10 000 € dans un contrat d’assurance vie avec des frais sur versements de 3 %, cela signifie que 300 € seront prélevés pour couvrir les coûts de gestion. Ces frais réduisent donc le montant initial investi à 9700 €.
À supposer que le contrat d’assurance vie a un rendement annuel de 5 %, alors le montant investi de 10 000 € va générer un rendement de 500 € la première année. Cependant, en raison des frais sur versements, le montant réel généré sera de 485 € (500 € x 3 %), soit un rendement net de 4,85 % après déduction desdits frais.
Comment comparer et réduire les frais de gestion en assurance vie ?
Maintenant qu’on a montré l’impact des frais de gestion sur le rendement de votre assurance vie, le moment est venu de découvrir les moyens de le minimiser afin de choisir un contrat avec des frais raisonnables.
Comparer les offres d’assurance vie
Pour pouvoir faire un choix éclairé, il importe de comprendre les différents aspects de l’assurance vie et de comparer les différentes offres proposées. Pensez à lire attentivement les termes de chaque contrat avant de vous décider. Aussi, comparez les différentes offres selon les critères de choix que vous pouvez juger pertinents.
Un autre moyen qui pourrait également vous être d’une grande utilité est l’utilisation des comparateurs en ligne. Ces plateformes vous proposent des informations détaillées sur chaque offre afin de vous guider sur le bon chemin. Les comparateurs en ligne permettent de découvrir les différentes offres disponibles et de les comparer en fonction d’un certain nombre de critères présélectionnés.
En plus des comparateurs en ligne, il est également recommandé de consulter un conseiller en assurance vie ou un conseiller en gestion de patrimoine pour vous aider à trouver le contrat qu’il vous faut. Ce professionnel peut vous fournir des conseils personnalisés en fonction de vos objectifs financiers en tenant compte de votre situation financière actuelle.
Les critères à prendre en compte pour comparer
Les principaux critères à considérer sont au nombre de trois. Le premier est le taux de frais de gestion. En choisissant une offre avec des frais de gestion raisonnables, vous pouvez maximiser le rendement de votre investissement.
La performance du fonds euros et des unités de compte est un autre critère essentiel à prendre en compte pour comparer les différentes offres de contrat d’assurance vie. Le fonds en euros est un placement à faible risque qui offre un rendement garanti par la compagnie d’assurance. Les unités de compte, par contre, sont des placements à plus haut risque qui offrent un potentiel de rendement plus élevé.
Il est important de tenir compte de la performance historique de ces placements pour évaluer leur potentiel de rendement futur. Pour mettre toutes les chances de votre côté, renseignez-vous à propos de la diversité et de la qualité des placements proposés pour minimiser les risques associés aux unités de compte.
Enfin, les services et options proposés par chaque contrat d’assurance vie doivent également être pris en compte. Certains assureurs offrent des services supplémentaires tels que les options de rachat partiel ou total, des options de garantie décès ou encore des services de conseil financier.
FAQ – Questions fréquentes sur les frais de gestion en assurance vie
Les frais de gestion sont-ils déductibles des impôts ?
Les frais de gestion d’un contrat d’assurance vie ne sont pas déductibles des impôts sur le revenu. Ces frais, qui sont prélevés chaque année par la compagnie d’assurance pour couvrir les coûts associés à la gestion du contrat, sont considérés comme des dépenses personnelles et ne peuvent donc pas être déduits de vos impôts.
Cependant, les frais de gestion peuvent être pris en compte dans le calcul de l’impôt de solidarité sur la fortune (ISF) pour les contrats d’assurance vie dont la valeur dépasse un certain seuil. Dans ce cas, les frais de gestion sont prélevés de la valeur de rachat du contrat pour déterminer l’assiette taxable.
Quels sont les frais de gestion moyens pour une assurance vie ?
Il est difficile de donner un chiffre précis pour les frais de gestion pour une assurance vie, car cela dépend du contrat d’assurance spécifique que vous choisissez. Néanmoins, ces frais oscillent entre moins de 1 % et plus de 2 % par an.
Existe-t-il des contrats d’assurance vie sans frais de gestion ?
Il est très rare de trouver des contrats d’assurance vie sans frais de gestion, car ces frais servent par définition à couvrir les coûts de gestion par la compagnie d’assurance. Cela n’empêche pas qu’il est possible de trouver des options avec des frais de gestion très bas, qui peuvent être négociés en fonction du montant investi. Les assureurs sont également prêts à appliquer des frais réduits aux investisseurs souhaitant prendre plus de risques avec des unités de compte.
Comment négocier les frais de gestion avec son assureur ?
Pour négocier les frais de gestion avec son assureur, il est important de préparer ses arguments en avance et de disposer des informations précises sur les offres concurrentes. Il faut ensuite prendre contact avec l’assureur pour discuter de la possibilité de trouver un compromis en donnant les raisons de cette requête.
